近年来,我国反洗钱工作正在全面推进“风险为本”的监管理念。保险公司作为反洗钱义务机构,承担着客户推入、维持及退出一整套流程的洗钱风险管理责任,是反洗钱机制的第一道防线。

以下财产保险公司较为典型的场景中,保险公司既践行了“风险为本”的理念,同时保护消费者合法权益,争取了公众的理解和支持。

防范洗钱活动、维护经济、金融秩序,需要每个人的参与和努力。

场景一 场景二 场景三 场景四 场景五
异常保单似行贿 回访客户细甄(商业车险投保)
场景描述

客户A为公职人员B及其亲属的5辆汽车先后购买的全额商业险,总保费5万余元,保险公司发现疑点后,通过电话回访,发现投保人A对购买的保险产品基本情况回答模糊不清,再联系被保险人B,发现其回答也含糊不清,结合客户身份以及调查情况,怀疑投保人A存在利用保险产品行贿的可能,随后上报了可疑交易报告。客户A因涉嫌向多个政府公职人员行贿,被检察机关以行购罪起诉。

对话场景
评析与风险提示

在此场景中,首先,投保人有强烈的公关需求,投保人为多个与其没有直接关系的被保险人投保,被保险人中有一人是负责其公司监管的人员,其他被保险人均为该公职人员亲属。其次,投保人不考虑车辆使用实际情况,所投保的多份车险均为全额商业保险,保费金额较大,与常理相悖。最后,在电话回访过程中,投保人与被保险人回答含糊不清,与正常投保行为明显不符。

在发现异常情况后,保险公司通过回访加强对客户的身份识别,首先核实了解投保人对被保险人信息的了解程度,如被保险人的姓名、职业、收入情况等。然后,识别投保人对保险标的信息的了解程度,如被保车辆的车况、行驶里程、历史赔付情况等。综合有关情况后,保险公司在进一步分析甄别的基础上向监管部门进行了报告。

大额团险要退保 资金去向需关注(大额团体保险退保)
场景描述

某运输公司购买大额团体重疾险,趸交保费近300万元,被保险人400余人。保险公司随后开展回访,被询问的运输公司员工均表示对该保单不知情。一年后,该运输公司向保险公司申请退保。保险公司询问退保原因,运输公司经办人员表示公司经营急需资金周转。保险公司告知其退保会有较大损失。该经办人员仍坚持退保,并要求以现金退还保费;在保险公司明确拒绝直接退还现金后,又要求将退保金转入第三方账户。

对话场景
评析与风险提示

从反洗钱工作的视角看,在本场景中,风险点集中表现为:投保单位为职工投保大额团险后仅一年即要求退保;在退保时先是要求给付现金,被保险公司拒绝后又要求将保费退还到第三方的账户。

在实践中,保险公司应当遵循风险为本和审慎均衡的原则,对此类交易的风险状况作出合理评估,采取有效措施进行人工分析。除了询问投保单位以外,保险公司也可以通过调取客户历史交易、查询外部网站信息等方式作进一步了解,并视情况依法采取适当的控制措施,包括但不限于提交可疑交易报告、向相关金融监管部门报告、向相关侦查机关报案等。

不管退保钱多少 “原进原出”是原则(互联网个人意外伤害保险)
场景描述

张某在保险公司的微信公众号上投保了一份意外险,保费199元。次日,李某致电保险公司客服热线,声称代张某申请退保,并要求将保费退到李某的账户。保险公司向其解释,退还保费遵循“原进原出”原则,一般是要退回原来的交费账户。李某听后表示放弃退保申请。保险公司随即与客户张某取得联系,一方面确认了张某委托李某办理退保的情况,另一方面再次解释了资金“原进原出”的退保业务规定。

对话场景
评析与风险提示

在上述场景中,第三方致电保险公司,声称代客户办理退保手续,并要求将退还的保费转到第三方的账户。虽然涉及的金额不大,保险公司还是坚持了“原进原出”的退费原则,并立刻与投保人取得了联系,一方面确认了投保人委托第三方办理退保手续的情况,另一方面也向投保人再次说明了退费“原进原出”的规定。

在反洗钱工作中,退保是需要关注的重点业务环节。从实际操作来看,一般认为以下情况存在一定风险:宁愿损失投连险等产品的初始费用仍执意解除合同;退保时要求将保费退还给投保人以外的第三方;短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保等。这些情况需要保险公司发挥客户尽职调查的作用,进行人工的甄别和合理的确认。

复印证件来投保 审慎拒绝防风险(投保商业车险)
场景描述

两名年轻男子到保险公司网点投保。其中一名李姓男子拿出一张身份证复印件和一张行驶证复印件,声称自己的车是高端车型,要投保一份商业车险,并强调盗抢险要最高的保额。工作人员见其是外省车辆,要求协助拍照验车。拍照后该车辆被同行另外一人开走。保险公司工作人员要求李某提供身份证原件时,李某声称身份证到期,正在办更换手续。保险公司工作人员建议李某与制发身份证的公安机关取得联系,李某随即表示放弃投保。

对话场景
评析与风险提示

为了更好地履行反洗钱法定义务,同时有效维护金融消费者权益,财产保险公司在办理业务时,不仅要了解投保标的所有权的归属及其真实价值,也要适当关注投保人的既往投保经历、财务状况、标的风险、投保人和被保险人身份等信息,在此基础上,围绕投保标的来源是否合法、投保标的价值与投保人财务状况是否相符等风险点作出

在此场景中,李某异地投保商业车险,仅仅提供了身份证及行驶证的复印件。当保险公司要求其出示身份证原件时,李某又以身份证到期、正在申请换领新证为理由,拒绝提供身份证原件。这里需要指出的是,按照我国有关居民身份证的管理规定,居民身份证有效期满的,公民应当换领新证;在领取新证时,才交回原证。李某拒绝提供身份证原件的理由是不能成立的。因此,保险公司没有承保李某的商业车险。

审核证件要严谨 照片比对须相符(商业车险退保)
场景描述

一名客户来到保险公司柜台,要求退保一份车险,并提出退还的保费直接支付现金。柜台人员请客户提供身份证件及原保单进行审核。在审核过程中,柜台人员发现客户容貌与身份证上的照片不一致,于是进一步请客户配合确认身份,但被客户拒绝。保险公司向客户解释了退保资金只能办理银行转账的情况,客户随后放弃了退保申请。

对话场景
评析与风险提示

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》明确规定,在客户申请解除保险合同时,如退还客户保险费或保险单的现金价值为人民币1万元以上或者外币等值1千美元以上的,应要求退保申请人出示保险合同原件或者保险凭证原件,并核对退保申请人的有效身份证件或者其他身份证明文件,确认申请人的身份。

保险公司在确认退保申请人的身份时,不仅要关注其提供的身份证件是否真实、有效,也要注意人、证比对,特别是身份证件上的照片是否与退保人的容貌“人证相符”。在此场景中,保险公司两名柜面人员进行辨认,发现客户容貌与其身份证上的照片不一致。因此,柜面人员请客户提供驾驶证,以便通过驾驶证上的照片来辅助判断。这是一种比较谨慎的做法。同时,对于客户的现金退保要求,柜面人员也按照该保险公司的规定明确解释退保资金只能通过转账方式支付。